“去年一滴险没出，今年保费倒挂，直接涨了3000大洋！”
北京的李姐发来这段语音时，我仿佛能看到她隔着屏幕翻的那个大白眼。
这事儿听着是不是特魔幻？
别急，魔幻的还在后头。
上海开网约车的王师傅，一个把方向盘都快盘出包浆的老司机，也跑来跟我诉苦：“兄弟，我寻思着今年行情不好，车都没怎么跑，结果你猜怎么着？保费愣是给我多‘挤’出来两千块！这帮人算账是用算盘珠子拨的吗？”
这已经不是个例了，简直成了电车圈的一种“新常态”。
你出险，它涨价，这规矩咱认。
可现在是，你不出险，它也涨；你开得少，它还涨！
这哪是保险啊，这简直就是明晃晃的“按年收税”，而且还是“无差别”扫射。
曾经那个让我们心甘情愿“为爱发电”，顶着“省钱小能手”光环的新能源车，怎么突然就成了吞金兽，被车险这块暗礁给死死卡住了喉咙？
这出戏里，车主们满腹委屈，觉得被当“韭菜”割了。
可你要是掉头去问保险公司，他们比窦娥还冤，哭着喊着说自己是在“做慈善”。
你敢信？
2024年，整个行业承保了三千多万辆电车，收了一千四百多亿的保费，年底一盘账，哗，亏了57个亿。
这已经不是第一次了，这亏损的泥潭，是越陷越深。
那么问题来了，我们交的钱，到底被哪个无底洞给吞了？
别急着下结论，咱们先来玩个“大家来找茬”的游戏，不过找的不是茬，是钱。
保险公司那边漏水的窟窿，主要就俩，一个叫“赔得太勤快”，另一个叫“修得太要命”。
先说这“赔得勤快”。
你有没有发现，自从换了电车，路上总感觉神清气爽，一脚“电门”下去，那推背感，嗖的一下就来了，连个响儿都没有。
爽是爽了，但问题也来了。
咱们爽了，路上的行人和小电驴可就惨了，他们根本没反应过来，你就已经“闪现”到跟前了。
剐蹭、追尾，那不就成了家常便饭？
还有啊，开电车的都是些什么人？
大多是咱们这些追求新潮的年轻人，驾照可能刚到手没几年，开车风格突出一个“随心所欲”。
保险公司那边有数据，35岁以下的车主比例比油车高了一大截。
年轻人嘛，火气旺，开车猛，出险概率自然也就跟着水涨船高。
如果说这些还只是“小打小闹”，那“修得太要命”才是真正的大头。
这事儿，得从车企的“小九九”说起。
以前开油车，车门蹭了，随便找个路边摊，几百块钣金喷漆搞定。
现在你试试？
新能源车企搞的是“圈地自萌”，维修体系是封闭的，什么电池、雷达，想修？
对不起，请到官方授权店。
这就直接导致了一个后果：一个原本可以200块私了的小事故，现在进了4S店，报价单能让你当场心肌梗塞。
几千上万都是起步价，车主又不傻，这钱能自己掏吗？
果断打电话给保险公司，“喂，我出险了！”
贵，还贵在了“一体化”上。
现在造车都讲究这个，听着高大上，其实就是把一堆零件“粘”在一起。
最典型的就是电池，占了整车成本快一半，稍微磕碰一下，对不起，可能整个电池包都得报废。
之前有个哥们儿，车追尾了，4S店换电池报价12万，他那车买来才多少钱？
隔壁同级别的油车，修一下也就两万块。
更别提那些遍布车身的“眼睛”——激光雷达、毫米波雷达。
那玩意儿，一颗成本就五千往上，坏了换一个，比换个名牌包还贵。
所以就有了个吓人的词叫“零整比”，说白了就是把你这车拆散了卖零件，能买回几辆新车。
油车的零整比大概是300%，已经够黑了，新能源车直接飙到500%以上。
这意味着什么？
意味着你开的不是车，是一堆移动的“昂贵零件组合体”。
这么一想，保险公司涨价好像也有了“苦衷”。
但最让人火大的点在于，凭什么啊？
我一个安分守己、车技一流的“三好司机”，为什么要为那些“马路杀手”和车企的“商业模式”买单？
这就得说到车险定价那个最不讲理的“连坐”机制了。
你的保费，不光看你个人表现，还得看你开的这款车，在整个“车型班级”里的“平均分”。
如果你的“同班同学”里，有一大堆是跑网约车的“卷王”，天天在路上“刷副本”，导致整个车型的赔付率高得离谱，那对不起，就算你一年到头把车供在车库里，你们整个“班级”的“学费”也得涨。
某款国产神车就是活生生的例子，大量车被买去跑网-约-车，风险等级和家用车完全不是一个概念，结果整体赔付率干到了120%。
第二年，所有这款车的车主，管你是不是营运，保费齐刷刷上涨。
你说冤不冤？
当然，这事儿闹得天怒人怨，上头也注意到了。
又是发文指导，又是搞平台对接，想给这团乱麻找个线头。
有些大公司也确实争气，据说已经靠技术和精算，在家用车这块实现了盈利。
但这就像给一个发高烧的病人喂了一片退烧药，病根还在那儿呢。
只要车企还想靠着封闭的维修体系赚取高额利润，只要电池和零件的成本还高高在上，这个“车主喊贵、险企喊亏”的死循环就解不开。
短期内，我们的保费，恐怕还得继续坐这趟“过山车”。
所以啊，现在买电车，真不能只看续航和颜值了，得多长个心眼，算算这笔隐藏的“长期持有成本”。
否则，今天省下的油钱，明天就可能在保费上加倍还回去。
那么，你家的电车还好吗？
你的保费，又上演了怎样离奇的故事？
评论区里，咱们好好聊聊这笔糊涂账。
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